HMO vs PPO & More - Izbira pravega zdravstvenega omrežja

Če ste lastnik podjetja, ki želi ponuditi zdravstveno zavarovanje za svoje zaposlene, je pomembno razumeti razlike med HMO in PPO in drugimi načrti zdravstvenega zavarovanja. Ta članek bo pojasnil:

  • HMO vs PPO: kaj je razlika?
  • Druge vrste zdravstvenih mrež: EPO, POS, HDHP in drugo
  • Izbira pravega načrta za vaše malo podjetje

Te zdravstvene zavarovalne načrte bomo primerjali v smislu stroškov / mesečnih zneskov premije, pokritosti (tj. Števila zdravnikov v omrežju), prilagodljivosti (tj. Ali bodo obravnavali zdravljenje zunaj omrežja) in drugih pravil in predpisov, Všeč vam je, ali morate obiskati zdravnika specialista.

Spodaj je kratek povzetek različnih vrst omrežij, ki mu sledi podrobnejša primerjava in vodnik za izbiro ustrezne mreže za vas in vaše zaposlene.

Če iščete različne možnosti zdravstvenega varstva, si oglejte Gusto, našega priporočenega ponudnika plačilne liste, ki zdaj zagotavlja tudi zdravstvene ugodnosti. Kliknite tukaj za brezplačno ponudbo.

Povzetek tabele: HMO vs PPO in druge vrste zdravstvenih mrež

Spodaj je primerjava HMO in PPO ter drugih treh glavnih vrst zdravstvenih načrtov, vključno s povprečnimi odbitki in premijami. Pomembno je omeniti, da so to samo splošno in zdravstveno zavarovanje se razlikuje glede na lokacijo in ponudnika. Poleg tega bo starejši vaš delavec, višja bo premija za kritje njega.

HMOPPOEPOPOSHDHP
Mora plačati odbitno? (Odbitni znesek je strošek žepa zavarovanca pred začetkom kritja)NePonavadi (povprečno $ 1415)VčasihPonavadi (povprečno $ 1,310)Da (povprečno $ 2,196)
Cena mesečne premije za enkratno zavarovanje *$518$548Ni na voljo; primerljiv z HMO$522$464
Cena mesečne premije za družino *$1,437$1,539Ni na voljo; primerljiv z HMO$1,409$1,331
Potrebujete napotnico od primarnega zdravnika (PCP)?DaNeNeVečino časaOdvisno od tega, ali je načrt PPO ali POS
Pokriva zdravnike zunaj omrežja?NeDa, vendar po višji ceniNeDa, vendar po višji ceniDa, vendar po višji ceni

* Na podlagi nacionalnih povprečij iz Kaiser Family Foundation 2015 Študija zdravstvenih koristi za delodajalce. Pokritost družine je običajno opredeljena kot zaposleni, zakonec in do 3 vzdrževane osebe, vendar preverite svoj načrt za več informacij.

HMO vs PPO: kaj je razlika?

Tu bomo začeli globlje potopiti v vsako vrsto zdravstvenega zavarovanja, da boste razumeli, katere možnosti nudite svojim zaposlenim (ali sebi). Ker so HMO in PPO najpogostejši načrti, bomo najprej pojasnili ta dva.

HMO in PPO-ji nekako predstavljajo dva nasprotujoča si območja, kar lahko zagotovite svojim zaposlenim. Na eni strani je HMO, kjer je zelo majhno omrežje, zahtevajo se napotitve in nizki stroški za lastnika podjetja in zaposlenega. Na drugem koncu je PPO, ki ima veliko večjo mrežo pokritosti, brez napotitev, vendar je dražji tako za podjetje kot za zaposlenega.

Organizacija za vzdrževanje zdravja (HMO)

Večina ljudi je slišala za načrt HMO (organizacije za vzdrževanje zdravja), toda kaj zares to pomeni na Zemlji? In zakaj nekateri ljudje resno sovražijo HMO?

Če se odločite za načrt HMO, se morate vi in ​​vaši zaposleni zavedati naslednjega:

  1. Zavarovanec mora imeti v omrežju PCP (Primary Care Physician) in potrebuje napotitev k specialistu.
  2. Število ponudnikov v omrežju je odvisno od vaše lokacije (ki se lahko celo razlikuje v državi, kot je New York proti Buffalu)
  3. Če lahko ostanete v omrežju, boste plačali le malo stroškov za zdravstvene storitve.

HMO vsebuje stroške samo z uporabo zdravnikov v omrežju, ki nato zavarovalnici zaračunavajo po znižani ceni kot del dogovora med obema družbama. Če imate HMO, bi morali vi in ​​vaši zaposleni uporabiti zdravnike, ki so v omrežju (in včasih morate potrditi, da vas bodo sprejeli kot novega pacienta). Če želite obiskati specialista, kot je ortopedski kirurg ali gastroenterolog, bi morali dobiti napotnico od vašega PCP.

Če boste našli zdravnike v omrežju, boste vi in ​​vaši zaposleni prihranili veliko denarja in morali boste vsak mesec plačati zelo malo, tako iz žepov kot iz premij. Če vi ali vaši zaposleni uporabite nekoga iz omrežja, bo 100% stroškov pacientov.

Organizacija prednostnega ponudnika (PPO)

Organizacija prednostnega ponudnika (PPO) je tudi za večino ljudi precej znan izraz. Ampak še enkrat, kaj na Zemlji pomeni »PPO«?

Razlike med HMO in PPO so:

  1. Na splošno PPO omogoča zavarovancu, da odide k zdravniku po svoji izbiri (še vedno je mreža, vendar je OGROMNA v primerjavi z HMO).
  2. Poleg tega bolnik ne potrebuje napotitev za obisk specialista, kot je dermatolog.
  3. Končni ulov je seveda strošek. PPO z majhnimi odbitnimi postavkami bo daleč najdražja od načrtov (zlasti v primerjavi z HMO) in bo še naprej dražja kot vi in ​​vaši zaposleni postali starejši. Nekatere premije dosežejo več kot 1000 $ / mesec!

Vendar pa so deductibles (ali kaj oseba mora plačati vsako leto pred PPO zavarovalnega kritja brcne v) so na voljo v širokem razponu za PPOs, od malo $ 400 do več kot $ 6000 na osebo. Karkoli več kot 1.300 dolarjev za odbitek, je znan kot zdravstveni načrt z visoko odbitno stopnjo (HDHP), ki ga bomo podrobneje pojasnili.

Če se vi in ​​vaši zaposleni odločite za načrt PPO, morate vedeti:

  1. Zavarovanci bodo verjetno še naprej obiskali svojega trenutnega zdravnika. Za obisk strokovnjaka ni potrebnih napotitev.
  2. Zavarovane osebe bi morale še vedno preverjati pokritost zavarovanja z omrežjem, saj se razlikuje glede na državo in mesto.
  3. Preverite svoje stroške - ne preverjajte samo mesečnih premij, temveč tudi odbitek in se prepričajte, da je to nekaj, kar vam delodajalec ustreza, še posebej, če plačujete zavarovanje.

Druge možnosti, ki bi lahko bile boljše za vaše podjetje: EPO, POS ali HDHP

Če se zdi, da načrti HMO in PPO ne ustrezajo vašim poslovnim potrebam, obstajajo še tri druge možnosti: ekskluzivni organizacijski načrti ponudnika (EPO), načrti za storitvene točke (POS) ali zdravstveni načrti z visokimi odbitki (HDHP). Ti načrti, ki se uporabljajo manj pogosto in niso na voljo v vseh zavarovalnih nosilcih, ampak za nekatera podjetja, so primerni.

Na primer, morda želite, da je vašemu zaposlenemu na voljo načrt POS (POS), če vam je všeč cena HMO, kot je pokritost PPO - a POS je hibrid. Še en primer, kjer HMO in PPO morda ni smiselno, je, če ima vaše mesto veliko omrežje EPO prek uglednega ponudnika zavarovanj. HDHP je lahko primeren, če imate skromen proračun in mlado, zdravo bazo zaposlenih, ki redko gre za zdravnike. Lahko bi tudi ponudili zdravstvene varčevalne načrte, kot so FSA, HRA ali HSA.

Izključna organizacija ponudnikov (EPO)

Če ste kot večina ljudi, še niste slišali za izključno organizacijo ponudnikov (EPO). Niso, da se pogosto uporabljajo in zdi se, da so izgubili v shuffle, vendar zagotovo še vedno nekaj zaslug za nekatera podjetja.

EPO so kot HMO na nek način in podobni PPO na druge načine.

  • Tako kot HMO, EPO ponavadi ne pokrivajo oskrbe zunaj omrežja ponudnikov načrta, razen če je nujno.
  • Člani pa morda ne potrebujejo napotnice zdravnika primarne zdravstvene oskrbe (PCP), da bi obiskali specialista, zaradi česar bi bili bolj podobni PPO. Vendar pa še vedno obstaja omejena mreža zdravnikov in bolnišnic, med katerimi lahko izbirate (kot je HMO).

Pomembno je vedeti, kdo sodeluje v omrežju EPO načrta. Če nekdo gre k zdravniku ali bolnišnici, ki ne sprejme svojega načrta EPO, bo moral vse stroške plačati iz žepa.

Če se odločite za načrt EPO kot možnost za zaposlene, morate vedeti:

  1. Kaj so zdravniki v omrežju na tem območju - Čeprav ne potrebujejo PCP, bodo vaši zaposleni morali ostati v omrežju, da bi se izognili visokim stroškom.
  2. Ne potrebujejo napotitev za specialista (npr. Specialist za ortopedijo, dermatologa itd.), Vendar morajo zdravniki, ki jih izberejo, biti v omrežju.
  3. Če lahko zavarovanec ostane v omrežju po načrtu EPO, bodo vaši zaposleni plačali zelo malo zdravstvenih stroškov (in boste plačali manjšo premijo, če pokrivate stroške premije).

Načrt storitvenih točk (POS)

Point of Service (POS) načrt je kot hibrid HMO in PPO, ki bi lahko postal priljubljena možnost za vas in vašo ekipo (nižje premije, vendar obstajajo nekatera pravila).

Če zagotovite POS kot možnost zavarovanja, kot je HMO, bodo vaši zaposleni plačali nič (ali morda le minimalno doplačilo), če uporabijo ponudnika zdravstvenega varstva v omrežju. Vendar pa člani POS-a potrebujejo tudi zdravnika primarne oskrbe (PCP), ki je v omrežju.

Vendar pa je, podobno kot PPO, omrežje, ki je na voljo, večje in člani lahko odidejo tudi pri zdravniku, ki je izven omrežja, zaradi višjih stroškov (v primerjavi z HMO, kjer bi bila zunaj mreže VSE njihovi stroški). Zavarovanci bi lahko morali plačati tudi višje so-plačila ali višjo stopnjo sozavarovanja, ko gredo iz omrežja.

Če se odločite, da boste ekipi posredovali načrt POS, morajo vaši zaposleni vedeti:

  1. Potrebovali bodo PCP v omrežju (Primary Care Physician).
  2. Preprosta uporaba omrežja POS in število sodelujočih ponudnikov je odvisno od lokacije (npr. Chicago proti Springfield, IL).
  3. Zdravniki izven mreže so lahko do neke mere pokriti, toda vaši zaposleni bodo morali to preveriti, da bi se izognili visokim računom.

Zdravstveni načrt z visokimi odbitki (HDHP)

Zdravstveno zavarovanje je lahko nekako kot igra na srečo. Vzemite na primer zdravstveni načrt za visoko odbitno zdravljenje (HDHP). Če se odločite, da boste zagotovili HDHP, boste svoje zaposlene nekako prosili, naj vse svoje žetone položijo v košarico »Ne bom zbolel«.

HDHP je tisto, kar je znano kot "katastrofalno" pokritost, saj je odbitek tako visok (trenutno več kot 1.300 $ na osebo), da bi bili njegovi praktični stroški za zaposlene težki za plačilo (čeprav so za vas kot delodajalci premije nizke).

Da bi bilo še bolj zapleteno, je lahko HDHP tudi PPO ali POS (čeprav je skoraj vedno PPO). Nekateri HDHP ponujajo zdravstvene varčevalne račune (HSA) možnosti, ali wellness spodbujevalne ugodnosti, kot so popuste v telovadnicah, da ohranijo svoje člane zdrave in izravnajo visoke stroške žepa.

Če se odločite, da svojim zaposlenim zagotovite načrt HDHP, morate vedeti:

  1. Verjetno lahko gredo k svojemu trenutnemu zdravniku.
  2. Plačali bodo gotovino ali s kreditno kartico za vse, kar je medicinsko, do zneska, ki se lahko odbije, zato morajo biti pripravljeni na najslabši možni scenarij. Bonus - za njih lahko zagotovite možnost HSA.
  3. Preverite stroške - ali so premije nizke, ali lahko pokrijete celotno premijo? Ali si lahko privoščite prispevek v sklad HSA vaših zaposlenih?

Izbira pravega načrta za vaše podjetje

Zdaj, ko je abecedna juha zavarovanja nekoliko jasnejša, se pogovorimo o dejavnikih, ki jih morate upoštevati pri izbiri pravega načrta za svoje zaposlene.

Glavni dejavniki, ki jih je treba upoštevati, so:

  1. Kakšna je vaša baza zaposlenih? Mladi in zdravi delavci v primerjavi s starejšimi, izkušenimi strokovnjaki z otroki lahko vplivajo na možnosti, ki jih nudite.
  2. Kaj želijo vaši zaposleni? Ali so vam povedali, kaj iščejo in ali so pripravljeni pomagati pri računu?
  3. Koga boste pokrili? Samo zaposleni, zaposleni + zakonec ali polna pokritost družine?
  4. Koliko lahko pomagate pri stroških načrtov? Ne pozabite, da niste zakonsko obvezni zagotavljati zavarovanja, če imate manj kot 50 zaposlenih s polnim delovnim časom in vam ni treba plačati, ne glede na velikost vašega podjetja. Če pa ga zagotovite, mora biti zavarovanje cenovno dostopno ali manjše od 9,96% plače vsakega zaposlenega (iz zakona o pooblastilu delodajalca, ki je del Zakona o dostopni oskrbi).

Priporočeni načrti za različne situacije *

Kdo se skriva?ZdravaNevarnost nesreče / tveganje (npr. Kadilec)S kroničnim zdravstvenim stanjem
Samo zaposleniHDHP ali HMOPOS, EPO ali PPOPOS, EPO ali PPO
Zaposleni + zakonecHDHP ali HMOVsak načrt razen HDHPPOS, EPO ali PPO
Zaposleni + odvisniki (otroci do 26 let)POS ali EPOVsak načrt razen HDHPPOS, EPO ali PPO
Družinsko kritjePOS, EPO ali PPOPOS, EPO ali PPOPOS, EPO ali PPO

* Ne pozabite, da vedno preverite omrežje pred ponudbo kakršnega koli načrta zdravstvenega zavarovanja za svoje zaposlene, še posebej za POS, EPO in HMO načrte.

Preberite naš Vodnik za zdravstveno zavarovanje za podroben pregled vrst načrtov in dejavnikov, ki jih je treba upoštevati pri izbiri enega za vaše majhno podjetje.

Spodnja črta

Zdaj, ko veste, razlika med HMO vs PPO in druge vrste zdravstvenih načrtov, ste pripravljeni, da ozaveščeno izbiro za vaše podjetje in svoje zaposlene. V komentarjih nam sporočite, kateri načrt zdravstvenega zavarovanja ste izbrali in zakaj? Ne pozabite nam povedati, kje se nahajate in kdo pokriva vaš načrt!

Ne pozabite na Gusto kot še eno možnost za zdravstvene koristi. Pridobite brezplačno ponudbo.

Poglej si posnetek: PPO Vs. HMO: What's the Difference and Which is Better? (December 2019).

Loading...